Садять чи за кредити :: Про гроші

 

Главная » Банки і кредити » Садять чи за кредити

Садять чи за кредити

«За несплату кредиту відразу нікого не садять»

Садять чи за кредити

Текст: Євгенія Репникова

06.03.2008

На «Прямої лінії» Олександру Кондрашову допомагала фахівець відділу іпотечних операцій Євгена Шарова. На ноутбуці вона відразу ж обчислювала відсотки, суми початкового внеску, щомісячні платежі, оптимальні варіанти покупки житла, виходячи з умов запитувача. І хоча левову частку читацьких звернень становили якраз прохання про допомогу в індивідуальному розрахунку кредиту, питань, які можуть бути цікаві більш широкому колу потенційних іпотечних позичальників, теж задавалося чимало.

Якщо будинок банку «в лом»

- Здрастуйте, Олександр Вікторович! Ми хотіли взяти іпотечний кредит. Син півроку як одружився. Вирішили купити будинок в Коркін - в Челябінську квартиру нормальну нам не подужати. Та й син - голова і руки на місці - сам все, що треба, добудує-доробить. Відразу ж спіткнулися: на звичайний будинок кредит не оформляють. Треба купувати квартиру або відразу котедж, а він не менше трьох мільйонів коштує. В який тільки банк ми не зверталися! Чи не пояснюють, чому відмовляють.

- Так, таке цілком можливо. Є категорії житла, які іпотечному кредитуванню не підлягають. Наприклад, «не проходять» дерев'яні будинки з дерев'яними перекриттями і ті, що побудовані раніше 60-го року. Будівля не має перебувати в аварійному стані, перебувати на обліку по постановці на капітальний ремонт, мати цементний, кам'яний або цегляний фундамент. Необхідно також підключення до електричних, парових або газових систем опалення, що забезпечує подачу тепла на всю площу житлового приміщення. Будівля має бути забезпечено гарячою і холодною водою у ванній кімнаті і на кухні, мати в справному стані сантехнічне обладнання, двері, вікна та дах (для квартир на останніх поверхах і окремо поставлених будинків).

Що робити? Ви можете купити спочатку однокімнатну квартиру, в тому ж Коркін наприклад, або оформити її в кредит. До речі, наше агентство там будує житло і в рамках нацпроекту реалізує його на 10-15 відсотків нижче місцевої ринкової ціни. Щоб вийшло ще дешевше, можна взяти житло на вторинному ринку. Крім того, ваш син і його дружина можуть скористатися пільгами соціальних програм.

- Знаємо ми... Там же пільги смішні.

- Ну не такі вже й смішні - деякі субсидії до 40 відсотків від вартості житла. Наприклад, програма «Молода сім'я».

- Так не хочуть вони жити в квартирі, хочуть в будинку. Ми пригледіли вже добротний, хороший, син каже: так я до нього водопровід проведу - за всіма правилами господарство обустр.

- Може, вам тоді варто взяти не іпотечний кредит, а якийсь інший - на будівельні потреби, наприклад? Деякі банки успішно працюють з такими позиками. Відсотки там, безумовно, вище, ніж в іпотеці, так як немає застави. Але ж і зарплата у вашого сина з часом буде зростати. Або ж звертайтеся в наше агентство, розглянемо більш індивідуально ваш випадок.

- Але чому банки не пояснюють, в чому проблема?

- Банки не зобов'язані пояснювати причину відмови в іпотечному кредиті. Спробуйте звернутися до ріелторам - вони, можливо, підберуть для вашого сина підходящий варіант.

- Так вони всі запитують скажені відсотки.

- Зверніться до тих, що акредитовані у нашого агентства, - вони беруть лише два відсотки.

Розмова між дзвінками

- Олександре Вікторовичу, в Магнітогорську чоловік наклав на себе руки через те, що взяв непосильний для себе іпотечний кредит...

- Ну, це абсолютно невірне рішення. Завжди можна знайти вихід, і нікого за несплату кредиту відразу в тюрму не саджають. Іпотека ж вигідна сама по собі. По-перше, житло - відмінне вкладення-зберігання капіталу, квартиру через пару років можна перепродати дорожче. По-друге, платежі з часом все більше знецінюються, а квартири дорожчають і дорожчають.

- Але ж відсоток-то не дарма нараховується за кожне років.

- У іпотечного кредиту максимальний відсоток - 14, а житло дорожчає за півроку відсотків на 30. Ось і рахуйте. Люди все менше бояться і все більше впевнені в своїх силах і реальності іпотеки. Я можу підтвердити це і цифрами: з часу роботи по іпотечному напрямку (з липня 2003 року) ми видали 28368 кредитів на суму понад 23 мільярдів рублів, це на вісім тисяч вище плану. Причому в 2003-му кредити оформили 489 южноуральцев, в наступному році це число зросло до 2700 чоловік, потім - до 5743, в 2006-му їх було вже понад 14 тисяч. І, судячи з нашими прогнозами, показники щорічно повинні збільшуватися приблизно на 20 відсотків. До речі, з початку цього року в області видано 961 іпотечний кредит на суму 882 мільйона рублів.

Програми і для тата, і для мами

- Доброго дня. Хотіла в цьому році стати учасником програми з пільг на придбання житла бюджетниками. На що я маю право? Кредит по ній з субсидією можу оформити тільки через ваше агентство?

- Якщо ви бюджетник, то маєте право на разову субсидію. Це робиться за місцем проживання, в місцевому муніципалітеті. Вам потрібно дізнатися, які банки працюють з субсидіями.

- А які, наприклад?

- З нами взаємодіють 16 банків, які підтримують цю програму. Серед них - Челябінвестбанк, Уралпромбанк, Тюменьенергобанк, «Снежинськ», «Північна скарбниця». Вибирайте будь-який.

- Здрастуйте, Олександр Вікторович. На яких умовах працює з позичальниками ваше агентство, які документи потрібні і так далі? Ми - люди з периферії, знаємо про це дуже мало і неточно.

- Коротко скажу про основні умови: кредитується житло як первинного, так і вторинного ринків житла. Позика видається на термін не менше одного року і не більше 30 років. Процентна ставка

- Від 10,75 до 14 відсотків річних. Сума кредиту повинна бути не менше 32 відсотків і не більше 90 відсотків від вартості придбаного житлового приміщення. Обов'язкова наявність застави і страхового забезпечення іпотечних угод. Щомісячні платежі по кредиту не повинні перевищувати 35 відсотків чистого сімейного доходу. Можливо, до речі, і дострокове часткове або повне погашення позики після закінчення півроку сумами не менше 10 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Що потрібно від позичальника? Стабільний дохід, який підтверджується документально - довідка форми 2-ПДФО, довідка про доходи за формою банку, інші фінансові документи, в тому числі для ІПБОЮЛ, за минулий і поточний роки. Безперервний трудовий стаж не менше двох років, на останньому місці роботи - не менше шести місяців. Вік - від 18 до 65 років. Обов'язково також наявність власних коштів для придбання житла за допомогою іпотечного кредиту - не менше десяти відсотків від його вартості при сумі кредиту до півтора мільйонів рублів, не менше 20 відсотків від вартості житла при кредиті понад цієї суми. Запорукою служить купується житло. Необхідні також особисте і майнове страхування і оцінка житла, що купується.

Друзі допоможуть, страхувальники - врятують

- Вітаю. У мене така ситуація: хочу взяти іпотечний кредит, засобів для цього вистачає цілком, тільки ось основна частина цих доходів - неофіційні. Тобто врахувати їх в документах-довідках не зможу, а офіційний заробіток виходить малуватий для варіанту, який я пригледіла. Чула, що можна задіяти співпозичальників, приплюсувавши їх доходи. Чи можу я залучити подругу? Вона, прямо скажемо, жінка не бідна і доходів «задокументованих» вистачає.

- Так можете. Але нехай подруга врахує, що потім їй взяти іпотеку для себе буде непросто. У неї повинні бути дуже високі доходи, щоб осилити два житлових кредиту відразу - нехай один з них лише на папері. Для банку це не матиме значення.

- А як потім, при викупі житла виключити претензії співпозичальника на квартиру?

- Шляхом дарування. Созаемщик, наприклад ваша подруга, може згодом скласти дарчу на ваше ім'я.

- Вітаю. Чув, що існує страхування іпотеки. Чи не могли б ви детальніше про це розповісти?

- Так, існує, і ще як. Наприклад, при втраті працездатності або загибелі годувальника страхова компанія виплачує кредит. Або в разі надзвичайних подій з майном, з житлом - все це обмовляється умовами договору. Коли людина приходить до нас оформляти угоду, він відразу страхує життя і втрату працездатності - це називається особистим страхуванням. Також страхується майно.

Коментарі та доповнення

Після «Прямої лінії» продовжували надходити дзвінки, і відповіді на деякі питання ми вирішили опублікувати з коментарями фахівців міністерства будівництва, інфраструктури та дорожнього господарства Челябінської області.

- Ми з чоловіком після збільшення вікового цензу для підпрограми «Молода сім'я» стали вважатися цієї наймолодшої сім'єю. Але іпотечний кредит у нас оформлений до 2 січня цього року - до вступу в силу цієї зміни в законі. Скажіть, чи поширюється тепер на нас ця пільга?

- Так, вам варто зібрати відповідні документи і подати заяву на отримання субсидії. Її ви можете використовувати для погашення суми, що залишилася кредиту, - роз'яснює прес-секретар міністерства Марія Єрьоміна.

Багато хто телефонував цікавилися умовами підпрограми «Надання працівникам бюджетної сфери субсидій на придбання або будівництво житла».

- На відміну від «Молодої сім'ї», ця підпрограма не так прив'язана до федеральної, вона більш «місцева» - дуже багато регіональних умов. Учасниками її можуть бути працівники бюджетної сфери, муніципальні і державні службовці, працівники органів внутрішніх справ, установ державної протипожежної служби Міністерства РФ у справах цивільної оборони, надзвичайних ситуацій і ліквідації наслідків стихійних лих (фінансується з бюджету будь-якого рівня), які постійно проживають на території області. Необхідний стаж роботи в бюджетній організації або держоргані не менше трьох років, визнання потребують надання субсидії, наявність власних коштів, достатніх для оплати житла, що купується в частині, що перевищує розмір субсидії, або відповідний дохід, який дозволив би громадянину отримати іпотечний кредит на ринкових умовах. Розмір субсидії розраховується з соціальної норми загальної площі житла, встановленої для сімей різної чисельності, місцевої середньої ринкової вартості одного квадратного метра. Вона становить 30 відсотків. Використовувати ці кошти можна на придбання житла за наявності коштів на оплату решти або на оплату початкового внеску або останнього платежу при іпотеці, будівництво індивідуального житлового будинку і так далі.

Хто бере житло в іпотеку?

34% - працівники виробничої сфери, 33,3% - працівники сфери торгівлі та послуг, 16,5% - бюджетники, 5,6% - державні службовці, 4% - приватні підприємці, 2,5% - службовці банків, 2,4 % - науково-технічні працівники, 1,4% - працівники ЗМІ.

ВАТ «Південно-Уральське агентство по іпотечному житловому кредитуванню» (ЮУАІЖК) засновано в 2002 році урядом Челябінській області. Воно діє в рамках реалізації національного проекту «Доступне і комфортне житло - громадянам Росії» і федеральної програми «Житло» на 2002-2010 роки. 100 відсотків акцій агентства належить обласному уряду. Статутний капітал ЮУАІЖК - понад два мільярди рублів. На кінець 2007 року ЮУАІЖК інвестувало в будівництво 64 об'єктів житлової нерухомості в 23 муніципальних утвореннях Південного Уралу. 248 тисяч квадратних метрів житла введено на території Челябінської області за участю агентства, з них 40 відсотків зведено власними силами. У 2007 році обсяг малоповерхового будівництва виріс в чотири рази: з 10 до 40 тисяч квадратних метрів. Сьогодні ЮУАІЖК зводить сім малоповерхових селищ в Магнітогорську, Чебаркулі і Чебаркульском районі, Южноуральська, Киштиме, Єманжелинський, Соснівському районі (селище Шигаєвої).

Банки для іпотеки

Близько 40 банків на території області пропонують понад 100 програм іпотечного кредитування. У ЮУАІЖК акредитовано 16 банків, що працюють по федеральним стандартам:

ВАТ «Челябінвестбанк»

ВАТ «Тверьуниверсалбанк»