Експрес кредит спб :: Про гроші

 

Главная » Банки і кредити » Експрес кредит спб

Експрес кредит спб

Експрес кредит спб

Експрес кредит спб

Божевільна гонка за престижем розоряє росіян. За попередніми даними, на початок листопада обсяг кредитування фізичних осіб склав понад 10,4 трильйонів рублів, включаючи іпотеку перевищує 954 млрд. Рублів. Заборгованість більше аналогічної дати на 2012 рік на 27,3% (8,1 трлн. Рублів і 802,8 млрд. Рублів відповідно). Добре це чи погано? Багато чи мало? З одного боку, добре - люди мають можливість купувати «тут і зараз». Попит підтримує виробництво. З іншого, коли боржників багато, то якщо їх дуже багато раптом втратить платоспроможність, то ситуація стане проблемою не однієї сім'ї, а всієї держави. Раніше ряд експертів висловлювали стурбованість, що банки намагаються зайняти якомога більшу частку ринку. Для цього вони знижують вимоги до позичальників. А чим гірше їх якість, тим вище ризик неповернення.

Боргова нагрів

Президент Асоціації банків Севр-Заходу Володимир Джіковіч каже: «Закредитованість громадян Росії на сьогодні не є проблемою, принаймні, з точки зору цифр. Зараз все росіяни повинні банкам близько 10 трильйонів рублів, з них прострочені менше 500 мільярдів рублів, це означає - менше 5%. Потрібно врахувати, що керівництво Банку Росії проводить політику щодо обмеження кредитного буму - негативних наслідків занадто швидкого зростання обсягів видаваних кредитів. Нещодавно збільшені нормативи резервів під кредити населенню ».

Генеральний директор компанії "Кредитний і Фінансовий Консультант» заступник голови Ради директорів Національної асоціації кредитних брокерів фінансових консультантів Олександр Гребенка пояснив: «закредитованістю громадян в масовому порядку в Російській Федерації не існує як такої. Навпаки, вітчизняний фінансовий ринок в силу своєї недорозвиненості пропонує дуже обмежена кількість кредитних пропозицій. Потенціал зростання кредитного ринку залишається значним. При цьому можна говорити про відсутність фінансової грамотності серед населення і небажання з боку можновладців займатися просвітою громадян ».

Сума простроченої заборгованості фізичних осіб перед банками, на 01.11.2013 року досягла рекордних 474,8 мільярдів рублів, включаючи іпотечний борг в розмірі 42,7 мілліадра рублів, в минулому році цей показник був на рівні 369,8 і 44,6 мільярда рублів відповідно - зростання більше 22%, частка прострочення в загальному обсязі кредитування зараз 4,5%, за прогнозами до кінця поточного року її частка становитиме 5%. Отже, прострочення зростає, хоча в абсолютних цифрах вона ще не велика.

Але держава вже вживає превентивних заходів. У вересні Банк Росії повідомив, що має намір з березня наступного року підвищити мінімальні нормативи резервування по непрострочену беззаставними споживчими кредитами, до 3% з нинішніх 2%, а за незабезпеченими споживчими кредитами з терміном прострочення від 1 до 30 днів - до 8% з 6%. Навесні поточного року аналогічний крок уже робився. Резерви - змертвляючого банківський капітал, а тому привабливість цього сектора кредитування з точки зору фінансистів падає. Одночасно зменшується потенційний збиток від неповернення кредитів.

Володимир Джіковіч звертає увагу що: «закредитованность небезпечна для окремих груп населення. Серед груп ризику, в першу чергу, я б назвав людей з низькими доходами з числа жителів мономіст. Вони, навіть у відсутності кризи, звикають брати гроші «на життя» - тому що не можуть звести кінці з кінцями, вибудовують піраміду боргів, займаючи в одному місці, щоб розплатитися в іншому. Якщо ж на нову хвилю економічних потрясінь містоутворюючі підприємства почнуть скорочувати малокваліфіковану персонал або затримувати зарплату, то соціальні проблеми неминучі. Друга категорія ризику - це «шопоголіки-кредитомани», я б так назвав громадян з середнього класу з будь-яких міст і сіл. В принципі, їх доходи дозволяють існувати без проблем, а кваліфікація - не дасть залишитися без роботи. Але у них за двадцять з гаком років життя в умовах ринкової економіки так і не виробилася культура споживання - не сформувався навик життя за коштами ».

Експерт нагадав, що в СРСР продаж товарів в кредит була мало поширена. По-перше, за цією схемою поширювався мінімум речей: телевізори, меблі. По-друге, потрібно підтвердження доходів. По-третє, відсотки за користування позиковими грошима при соціалізмі були мінімальними.

Заступник генерального директора «Секвойя кредит Консолідейшен" Олена Терехова повідомила: «На жаль, закредитованность позичальників виражається як у збільшенні суми кредиту, так і зростанні кількості кредитів на одного позичальника. Так, якщо в 2011 році середній позичальник мав один або максимум два кредити, то зараз не рідкість, коли у одного позичальника три-п'ять діючих кредитів. Це призводить до того, що в ряді сегментів частка щомісячного доходу позичальника, яку він віддає на

Погашення кредитної заборгованості, досягає 45%. Тому зараз банки активізували роботу із залучення, так званих, унікальних клієнтів за рахунок самозайнятого населення, а також і пенсіонерів. Проте, варто враховувати, що кількість таких потенційних позичальників дуже не велике ».

Нинішня легкість оформлення кредитів укупі зі звичкою підписувати договори не читаючи і не зрозумівши, що в них написано, грає з позичальниками злий жарт.

Доцент кафедри політичної психології факультету психології Санкт-Петербурзького державного університету Олександр Конфісахор говорить про те ж: «Проблема закредитованості в першу чергу психологічна. У сучасній Росії сформувалося суспільство споживання. Для його членів стає важливо відповідати певному рівню. Споживання, покупка знакових товарів стає підтвердженням статусу в соціумі. Тепер з'явилися легко доступні кредити. В результаті люди опиняються на своєрідної психологічної голці. Вони починають жити сьогоднішнім днем, а якщо навіть і планують власне життя, то з горизонтом не довше ніж один рік. Людина купує товари, які йому невідповідно до своїх достатків. Це лікується, але дуже жорстко і травматично. Я кажу навіть не про фізичні ушкодження, коли «братки» вибивають борги. Набагато гірше моральні страждання. Якщо настає фінансовий крах, у загралася споживача в рахунок оплати боргів, забирають престижні товари, він залишається в порожній квартирі. Його сусіди, товариші по службі, друзі дізнаються про те, що він - неспроможний боржник, він ловить їх погляди. Людина втрачає становище успішної людини. Це виявляється настільки страшно, що можливі навіть самогубства ».

Росіяни в боргах не тільки перед банками

Важливо відзначити, що в Росії крім банків, які надають кредити, гроші громадянам видають мікрокредітной організації, кредитні кооперативи, просто юрособи, не кажучи вже про лихварів - фізичних осіб. Кредити - виняткова функція банків, що мають ліцензію. Але при цьому Цивільний кодекс РФ дає право будь-якому давати позики.

Банк Росії контролює комерційні банки, до того ж при Геннадія Онищенко за ними чомусь намагався стежити Росспоживнагляд, а ось небанківські кредитори виявляються фактично в сірій зоні. До речі, ніхто не знає, скільки повинні небанківським кредиторам громадяни нашої країни (ще раз звертаю увагу, що цифри, на початку цієї статті відносяться лише до банків з їх прозорою звітністю). Зрозуміло, що небанками повинні відносно небагато: на покупку кредитів, машин все ж беруть нормальні кредити. Але небезпечним може виявитися навіть кредит в дві-три тисячі рублів взятий на купівлю модного мобільного телефону або тому що такої суми не вистачило на новий телевізор.

Всі скандали, про які повідомляє преса, - про грабіжницькі відсотки, незрозумілі штрафи за прострочення повернення на день-другий в кілька разів перевищують розмір основного боргу, про жорстке вибивання боргів і так далі, відносяться саме до цього сектору. Кожен може порівняти відсотки в банках і людей, що будують біля метро і пропонують «гроші до зарплати, швидко». У першому випадку споживчий кредит обійдеться приблизно в 20% річних, у другому - може бути і 60% річних і навіть 0,5%, тільки в день - ті, близько 200%.

Так людина, яка вважає себе успішним, може потрапити в кредитну пастку. Олександр Гребенка визнає, що «мікрокредітной організації, кредитні кооперативи та лихварі заповнюю вакуум за кредитними пропозиціями громадянам. Але, так як цей фінансовий сектор практично ніяк законодавчо не регулюється, в ньому і зачату виникають зловживання і шахрайство з боку кредиторів і з боку багатьох недобросовісних позичальників. Допомогти може тільки переклад всієї економічної політики держави з боку підтримки чиновництва і великого капіталу в бік розвитку малого бізнесу і громадян ».

Закон «Про споживчий кредит» повинен поширюватися на всіх без винятку, а не лише на банки. Втім, закон цей існує поки тільки у вигляді проекту. Є лобі, яке вважає, що треба «захищати малий бізнес в сфері фінансів». Якщо вони переможуть, то держава змириться зі свободою для лихварів.

Ряд експертів вважає, що разом з цим законом треба причому «пакетом» і якомога швидше приймати ще два - про колекторських агентствах (щоб встановити цивілізовані правила повернення боргів) і про особисте банкрутство громадян (фізичних осіб). Останній (хоча і з рядом обмежень) дозволить списувати борги, а не розраховуватися за ним до смерті і навіть потім - за рахунок спадщини.

Але їх прийняття знову відкладено - тепер, за чутками, під приводом об'єднання Верховного і Вищого Арбітражного судів.

Андрій Твердохлєбов

Джерело: Аргументи Тижня - Санкт-Петербург